——访中国民生银行零售银行部总经理郭世邦

　　随着居民个人财富的快速增长，以及资本市场繁荣带来的财富效应逐渐显现，理财市场呈现出欣欣向荣的景象。不久前全面启动财富管理服务的中国民生银行，正在谋求为客户提供伙伴式金融服务，打造国内领先的财富管理。该行零售银行部总经理郭世邦在接受记者采访时，就理财业务与财富管理的差异，以及财富管理之于商业银行的重要意义，阐述了独到的看法。

　　记者：在您看来，财富管理和通常意义上的理财在内涵上有什么不同？

　　郭世邦：近几年来，银行理财产品方兴未艾，可以说实现了客户和银行的双赢，各家银行也对理财业务给予了充分的重视，基本满足了客户的需求。但是从国外领先银行的实践看，理财业务不是对客户真正的财富管理。

　　根据中国金融理财标准委员会的定义，金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。我们所指的“财富管理”，概念起源于欧洲，发展在美国，但还没有确切的定义。我个人的理解是：理财只是财富管理内涵中的一部分，对银行而言，财富管理是一种新的商业盈利模式，是对客户提供的一种综合金融服务；对客户而言，财富管理是一种人生规划。财富管理服务的基本原则是：参谋不参与，到位不越位，银行价值与客户价值共成长。努力为客户的财富管理提供专业化的咨询、建议，但不参与客户的决策；为客户提供丰富的金融产品和及时、准确的信息，但不代替客户投资，从而实现银行和客户双赢。

　　记者：从理财升级到财富管理，对于商业银行具有怎样的深刻意义？特别是在当前的市场环境下如何打造国内领先的财富管理？

　　郭世邦：国际领先银行的实践证明，财富管理是商业银行实现长期发展的必由之路。从我国经济金融发展阶段来看，随着利率结构的不断调整，今后存贷利差将越来越窄，靠传统的存贷利差获取利润的空间将越来越小。同时，居民投资意识不断增强，货币政策从紧，使得以往的依靠规模增长获取利润的难度不断加大。但是，城乡居民的财富将随着国民经济的增长而增长，因此财富管理业务就成了或即将成为商业银行新的盈利增长点。从民生银行自身发展看，去年底公司业务改革基本完成，如何实现零售业务的可持续发展，保持与公司业务的有效对接，成为我们面临的一个新课题。

　　财富管理在国内还没有现成经验可供借鉴，财富管理的内涵也有待于我们在实践中去不断地总结完善。我们将加紧推进一系列工作：围绕“非凡专业团队”、“非凡专属产品”和“非凡专享服务”，重点打造“非凡财富”品牌。全面改造支行贵宾理财室，建设财富管理中心旗舰店，实现客户分层维护，提供有针对性的差异化理财建议。依托科技和平台支持，加强团队建设、产品支持和服务提升，在全行推广流程银行作业模式。通过打造“非凡”的团队，推出“非凡”理财产品，以“非凡”的贵宾服务向客户全方位展示“非凡财富”的核心竞争力。以渠道驱动模式为主，通过强化总部营销能力建设，打造销售经理、理财经理、客户服务主任等三支团队，实现网点销售能力的提高和销售模式的转变。

　　记者：近期银行理财市场遭遇的一系列风波，给银行的声誉和产品销售造成一定负面影响，这是否会给银行未来财富管理带来严峻的挑战？

　　郭世邦：去年底以来，股票市场风云变幻，客户真切地感到了“股市有风险，入市须谨慎”，银行在其中扮演一个什么角色是我们面临的新课题。我认为，财富管理不仅仅是帮助客户实现资产的保值和增值，更重要的是为客户规避风险、减少损失，提供有价值的建议。因此，我们在财富管理业务流程设计上，将产品和客户的风险测评作为一个重要的环节。

　　理财市场发生的一些风波以及出现的问题，短期来看可能会给银行理财产品的销售带来不利影响，但也从另一个角度说明，银行财富管理市场的空间相当巨大。因为随着中国居民财富的积累和增长，客户的财富从广义上讲已不仅仅局限于购买银行的理财产品，还包括保险、基金、股票，甚至是财产的继承等等。客户希望银行不是一个简单的“百货商店”，不仅仅提供“商品”，他们更多需要的是参谋、建议和量身定做的财富管理方案。部分中高端客户具有一定的知识面，有自己的主见，需要银行为他们提供综合的伙伴式金融服务。银行应当充分利用自身的资源和智慧，最大限度地为客户实现资产的保值、增值。那种单纯地售卖理财产品的做法，越来越无法满足客户的需求。

（作者：谢利)