"想投点高收益的理财产品，但不少产品的收益却在缩水；想投点基金保值增值，其净值又持续震荡，现在理财可真难呀！"昨日，刘大妈在银行选择理财产品时左右为难。省农行理财师建议，市民理财可用"二分法"避险保值。

　　银行人士表示，目前对于浮动收益产品银行会给出预期收益参考区间，市民可根据这个参考区间做出选择，但是预期收益率不代表实际收益率。目前，一般银行核算成本后，一年期理财产品的收益率在4.37％左右，3个月、6个月的收益率约在2.1％和2.4％。参照该标准，市民若遇到高出合理区间较多的预期收益率宣传字眼，不妨多留个心眼。

　　理财专家建议，在目前部分商业银行停售风险系数较高产品的情况下，市民理财应多用"二分法"。一方面选择固定收益理财产品，例如一至三年期的理财产品，这类产品一般投资债券、货币市场或者贷款类产品，风险低于A股市场；另一方面，可用部分资金投资现货黄金市场。黄金作为硬通货，抵御风险特别是通胀的能力较强。通常情况下，家庭年收入达到5万元以上的，黄金持有量占金融资产10％左右比较科学。（作者：文枫)